Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Úroková sazba ukazuje pouze cenu za půjčené peníze. RPSN navíc zahrnuje všechny poplatky a náklady. RPSN je proto vždy vyšší nebo roven úrokové sazbě a lépe odráží skutečnou cenu půjčky.

Kalkulačka Půjčky

Potřebujete si něco půjčit a chcete vědět, kolik to bude stát? Tady si to rychle spočítáte. Hlavně koukejte na RPSN, ne jenom na úrok - banky rády schovávají poplatky. Já osobně se půjčkám vyhýbám, ale chápu, že někdy to jinak nejde.

Výše půjčky

Kč

Roční úroková sazba

Doba splácení

měsíců

Vyzkoušejte příklady:

Pozor na skryté poplatky

Tohle je jen orientační výpočet. Reálná splátka může být jiná podle toho, co si banka vymyslí. Fakt sledujte RPSN - to je číslo, které zahrnuje všechny poplatky a ukazuje, kolik skutečně zaplatíte. Úroková sazba je jenom návnada.

Na čem to závisí

Kolik si berete

Jo, logicky - čím víc si vezmete, tím víc platíte. Zvažte, jestli to fakt potřebujete celé.

Příklad (12%, 24 měs.):

50 tis. Kč = 2 354 Kč/měs.
100 tis. Kč = 4 707 Kč/měs.

Úrok

Tady je ta past. Vyšší úrok = víc peněz pro banku. Prostě porovnejte víc nabídek, není to tak těžké.

Rozdíl u 100 tis. na 24 měs.:

8% = 4 523 Kč/měs.
15% = 4 849 Kč/měs.

Jak dlouho splácíte

Nižší splátky jsou lákavé, ale za delší dobu zaplatíte víc na úrocích. Je to trade-off.

100 tis. Kč při 12%:

12 měs. = 8 885 Kč/měs.
36 měs. = 3 321 Kč/měs.

Vzorec pro výpočet anuitní splátky

M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

M = Měsíční splátka

P = Výše půjčky (jistina)

r = Měsíční úrok (sazba/12/100)

n = Počet splátek (měsíců)

RPSN vs. úrok - v čem je háček

Úroková sazba

•To, co vám řeknou v reklamě
•Nezahrnuje poplatky
•Často zavádějící

RPSN

•Skutečná cena půjčky
•Všechny poplatky v jednom čísle
•Tohle porovnávejte

Prostě:Banka vám řekne 8% úrok, ale pak tam nacpe poplatky za sjednání, vedení účtu a další věci. RPSN tohle všechno sčítá. Půjčka s "nižším úrokem" může být ve finále dražší.

Co jsem se naučil o půjčkách

1
RPSN je váš kámoš
Zapomeňte na úrok z reklamy. RPSN je to, co fakt platíte. Porovnávejte tohle.
2
Běžte do banky
Nebankovky jsou dražší a mají horší podmínky. Prostě to tak je.
3
Předčasné splacení
Zjistěte, kolik stojí splatit to dřív. Zákon říká max 1%, ale ověřte si to.
4
Nižší splátky = past
Jo, 3 000 Kč měsíčně zní líp než 8 000 Kč, ale za ty roky zaplatíte mnohem víc.
5
Čtěte tu smlouvu
Vím, je to nuda. Ale skryté poplatky a sankce za pozdní platbu vás můžou pěkně vytočit.

Kolik zaplatíte celkem? Příklady z praxe

Výše půjčky	Úrok p.a.	Doba	Měsíční splátka	Celkem zaplatíte	Přeplatek
50 000 Kč	7 %	2 roky	2 240 Kč	53 760 Kč	3 760 Kč
100 000 Kč	6 %	3 roky	3 042 Kč	109 512 Kč	9 512 Kč
300 000 Kč	8 %	5 let	6 083 Kč	364 980 Kč	64 980 Kč
500 000 Kč	5 %	7 let	7 073 Kč	594 132 Kč	94 132 Kč

Výpočty jsou orientační. Skutečná splátka závisí na RPSN, které zahrnuje i poplatky za zpracování a vedení účtu.

Časté otázky o půjčkách

Jak se počítá měsíční splátka půjčky?

Měsíční splátka se počítá pomocí vzorce anuitní splátky: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Výsledkem je konstantní splátka po celou dobu půjčky, která se skládá z úroku a úmoru (splátky jistiny). Na začátku splácení tvoří úroky větší část, postupně se poměr mění ve prospěch úmoru.

Co je RPSN a proč je důležitý?

RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou - nejen úrok, ale i poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění a další. RPSN umožňuje skutečné porovnání nabídek různých poskytovatelů. Ze zákona musí být RPSN uvedeno v každé nabídce půjčky.

Mohu půjčku splatit předčasně?

Ano, podle zákona máte právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně. Věřitel může účtovat poplatek za předčasné splacení, který je omezen zákonem - max. 1% ze splácené částky při splatnosti delší než rok, nebo 0,5% při kratší splatnosti. Předčasné splátky snižují celkové úroky.

Jaká je maximální úroková sazba u půjčky?

V ČR platí zákonné omezení pro spotřebitelské úvěry. Maximální výše úrokové sazby a RPSN je stanovena na základě průměrné úrokové sazby na trhu. Věřitel nesmí nabízet úvěr s RPSN vyšším než je tato hranice. Vyhněte se nabídkám s extrémně vysokými sazbami - ty jsou často nelegální nebo predátorské.

Na co si dát pozor při sjednávání půjčky?

Sledujte RPSN, ne jen úrokovou sazbu
Zjistěte všechny poplatky (za sjednání, vedení, předčasné splacení)
Čtěte podmínky pro případ prodlení se splátkou
Porovnejte více nabídek od různých poskytovatelů
Vyhněte se nebankovním poskytovatelům s vysokými sazbami
Nikdy nepodepisujte nic, čemu nerozumíte

Další věci k přečtení

Všechny články

Půjčky

Potřebujete něco dalšího?

Mrkněte na další kalkulačky - složené úročení, hypotéku nebo mzdu.

Složené úročení Hypoteční kalkulačka Kalkulačka mzdy Všechny kalkulačky