Srovnání půjček 2026 – Jak poznat skutečné RPSN a vybrat nejvýhodnější nabídku

Vybrat si půjčku není jen tak. Špatná volba vás může stát desetitisíce korun navíc. A té reklamy všude - "úrok od 4,9 %", "bez poplatku"... ale realita bývá jiná. Sám jsem se kdysi nachytal na lacikou nabídku, která pak nebyla tak laciná. Klíč je pochopit RPSN - roční procentní sazbu nákladů. To je ta skutečná cena půjčky. V tomhle článku vám vysvětlím, jak to funguje a jak najít fakt nejvýhodnější půjčku.

Proč je RPSN klíčový ukazatel pro srovnání půjček

Představte si dvě půjčky. První má úrok 5 %, druhá 7 %. Která je lepší? Jasně, ta s 5 %, ne? No, ale co když ta první má poplatek za uzavření 3 tisíce, měsíční poplatek 100 Kč a povinné pojištění? Najednou ta "dražší" půjčka může vyjít levněji.

Proto existuje RPSN. Zákon říká, že každý poskytovatel půjčky ho musí uvádět. Je to způsob, jak porovnat všechny nabídky na stejné úrovni - všechny náklady přepočtené na roční bázi.

Bez RPSN byste museli ručně sčítat všechny poplatky a přepočítávat. To nikdo nechce dělat. RPSN to dělá za vás.

Co je RPSN a jak se počítá

RPSN je zkratka pro "Roční Procentní Sazba Nákladů". Jednoduše řečeno - je to všechno, co zaplatíte za půjčku, přepočtené na procenta za rok. Úroky, poplatky, pojištění - všechno v jednom čísle.

Co RPSN zahrnuje:

• Úroky – základní cena za půjčení peněz
• Poplatek za sjednání – jednorázový poplatek za uzavření smlouvy
• Poplatky za správu – měsíční nebo roční poplatky za vedení úvěru
• Povinné pojištění – pokud je podmínkou pro získání půjčky
• Poplatky za výběr hotovosti – u kreditních karet
• Notářské poplatky – pokud jsou vyžadovány

Co RPSN nezahrnuje:

• Sankce za pozdní splátky
• Poplatky za předčasné splacení (nad zákonný limit)
• Nepovinné pojištění
• Poplatky za služby, které nejsou podmínkou půjčky

Přesný vzorec je složitější (dává ho EU direktiva), ale nemusíte ho umět. Použijte moji kalkulačku půjček, která vám RPSN spočítá automaticky.

RPSN vs úroková sazba – zásadní rozdíl

Hodně lidí si myslí, že úrok a RPSN je totéž. Není. Je to jako rozdíl mezi cenou auta a celkovými náklady na jeho vlastnictví. Úrok je jen základní cena za půjčení peněz. RPSN zahrnuje všechno.

Praktický příklad

Půjčka 100 000 Kč na 2 roky:

Vidíte? Ta "dražší" půjčka B je ve skutečnosti o 7 400 Kč levnější! Proto vždycky koukejte na RPSN, ne na úrok v reklamě. Tohle je přesně ten trik, na který se lidé nachytávají.

Skryté poplatky v půjčkách – na co si dát pozor

I když RPSN zahrnuje hodně, některé poplatky tam schované být můžou. Tady jsou nejčastější triky, na které si dejte pozor:

1. Povinné pojištění

"Dostanete super úrok, ale musíte si vzít pojištění." Tohle pojištění může stát 0,5-2 % měsíčně a pořádně to prodraží celou půjčku. Když je povinné, musí být v RPSN, ale někdy se to prezentuje jako "doporučené".

2. Poplatek za zpracování

Jednorázový poplatek za "administrativu" může být 1-5 % z půjčky. U 200 tisíc to je až 10 tisíc navíc. Někdy se říká, že je to za "posouzení žádosti".

3. Měsíční poplatek za správu

50-300 Kč měsíčně za "vedení účtu". Zdá se to málo, ale za 3 roky splácení to je až skoro 11 tisíc.

4. Poplatek za předčasné splacení

Chcete splatit dřív? Super, ale banka si může účtovat až 1 % z částky. Ze zákona. U větších půjček to může být dost peněz.

5. Akční nabídky s hvězdičkou

"0 % úrok" často platí jen první měsíce nebo pro první klienty. Pak to skočí nahoru. Čtěte podmínky!

Praktické srovnání půjček v roce 2026

Připravili jsme srovnání typických půjček dostupných na českém trhu. Všechny údaje jsou orientační a mohou se lišit podle vaší bonity a dalších faktorů.

Srovnání: Půjčka 100 000 Kč na 3 roky

Rozdíl mezi nejlevnější bankovní půjčkou a nebankovní může být až 24 120 Kč na pouhých 100 000 Kč. U větších částek jde o desítky tisíc korun.

Jak půjčky správně porovnat

1. Zjistěte RPSN – ne úrokovou sazbu v reklamě
2. Spočítejte celkovou částku – použijte naši kalkulačku půjček
3. Porovnejte u stejných parametrů – stejná částka, stejná doba splácení
4. Ověřte podmínky – platí RPSN i pro vás?

Red flags – varovné signály lichvářských půjček

Některé praktiky jasně signalizují, že půjčka není výhodná nebo může být přímo lichvářská. Zde jsou hlavní varovné signály:

Ověřit, zda má společnost licenci od ČNB, můžete na stránkách České národní banky.

Jak vybrat správnou půjčku – praktický postup

Výběr půjčky by měl být promyšlený proces, ne impulzivní rozhodnutí. Zde je osvědčený postup:

Krok 1: Zvažte, zda půjčku opravdu potřebujete

Než si půjčíte, zeptejte se sami sebe: Je to nezbytné? Nemohu počkat a naspořit? Půjčka na dovolenou nebo nový telefon málokdy stojí za ty úroky navíc.

Krok 2: Určete přesnou částku a dobu splácení

Půjčujte si jen tolik, kolik skutečně potřebujete. A pamatujte – kratší doba splácení = méně úroků celkem, ale vyšší měsíční splátky.

Krok 3: Porovnejte minimálně 3–5 nabídek

Nikdy neberte první nabídku. Porovnejte banky, spořitelny a licencované nebankovní společnosti. Použijte srovnávače půjček, ale ověřte si RPSN přímo u poskytovatele.

Krok 4: Zkontrolujte RPSN, ne úrok

Porovnávejte vždy podle RPSN. Použijte naši kalkulačku půjček pro přesný výpočet.

Krok 5: Přečtěte smlouvu celou

Věnujte pozornost sankčním ustanovením, podmínkám pro předčasné splacení a případným změnám sazby.

Závěr

Srovnání půjček podle RPSN je jediný spolehlivý způsob, jak najít skutečně nejvýhodnější nabídku. Nenechte se zmást lákavými úrokovými sazbami v reklamách – vždy se ptejte na RPSN a celkovou částku k zaplacení.

Pamatujte na klíčová pravidla:

• RPSN je důležitější než úroková sazba
• Porovnávejte vždy u stejných parametrů (částka, doba)
• Ověřte si licenci věřitele u ČNB
• Čtěte smlouvu celou před podpisem
• RPSN nad 50 % je lichva – vyhněte se

Pro přesný výpočet splátky a RPSN vaší půjčky použijte naši kalkulačku půjček. Ušetříte tím tisíce korun a vyhnete se nepříjemným překvapením.