Jaká je aktuální úroková sazba hypotéky?

Úrokové sazby se neustále mění v závislosti na ekonomické situaci a politice ČNB. Pro aktuální sazby doporučujeme kontaktovat jednotlivé banky nebo finanční poradce. Kalkulačka vám pomůže porovnat různé scénáře.

Na jak dlouho je nejlepší vzít hypotéku?

Optimální doba splatnosti závisí na vašich možnostech. Kratší doba (15-20 let) znamená vyšší splátky, ale méně zaplacených úroků. Delší doba (25-30 let) má nižší splátky, ale zaplatíte více na úrocích. Vyzkoušejte různé varianty v kalkulačce.

Hypoteční Kalkulačka

Taky platíte hypotéku a zajímá vás, kolik vás to vlastně stojí? Sám mám hypo na 25 let a tuhle kalkulačku jsem si původně udělal pro sebe, když jsem porovnával nabídky bank. Hodí se i při refinancování - prostě si naťukáte čísla a hned vidíte, jestli se vám to vyplatí.

Výše úvěru (hypotéky)

Kč

Roční úroková sazba

Doba splácení

let

Vyzkoušejte příklady:

Na čem vlastně záleží?

Kolik si půjčíte

No, tohle je jasný - čím víc si vezmete, tím víc platíte. Fakt si rozmyslete, jestli potřebujete ten extra pokoj nebo jestli nestačí něco menšího.

Příklad:

3 mil. Kč = 17 055 Kč/měs.
5 mil. Kč = 28 425 Kč/měs.

Úroková sazba

Tady se to fakt láme. Rozdíl 2% v sazbě je za 30 let klidně milion korun. Prostě oběhněte víc bank, není to sranda.

Rozdíl u 3 mil. Kč na 30 let:

4% = 14 326 Kč/měs.
6% = 17 986 Kč/měs.

Jak dlouho splácíte

Delší doba = nižší splátky, ale víc peněz bankám na úrocích. Je to tradeoff, který si musíte vyřešit sami podle situace.

3 mil. Kč při 5%:

20 let = 19 801 Kč/měs.
30 let = 16 105 Kč/měs.

Vzorec pro výpočet anuitní splátky

M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

M = Měsíční splátka

P = Výše úvěru (jistina)

r = Měsíční úrok (sazba/12/100)

n = Počet splátek (roky × 12)

Kolik si mohu půjčit na hypotéku

Banky mají jednoduchý palec: splátka by neměla přesáhnout 40–45 % čistého příjmu. Takže pokud berete domů 50 000 Kč měsíčně, banka vám schválí splátku max kolem 20 000 Kč — a z toho se pak odvíjí, kolik si vůbec půjčit můžete.

Čistý měsíční příjem	Max splátka (40 %)	Orientační max. úvěr (30 let, 5 %)
30 000 Kč	12 000 Kč	~2 235 000 Kč
40 000 Kč	16 000 Kč	~2 980 000 Kč
50 000 Kč	20 000 Kč	~3 725 000 Kč
60 000 Kč	24 000 Kč	~4 470 000 Kč
80 000 Kč	32 000 Kč	~5 960 000 Kč
100 000 Kč	40 000 Kč	~7 450 000 Kč

Pozor: tohle jsou orientační čísla. Banka se dívá ještě na DTI (celková zadluženost vůči příjmu), vaši platební historii a hodnotu nemovitosti — konkrétně na LTV, tedy poměr úvěru k odhadní ceně. Bez 10–20 % vlastních prostředků dnes na hypotéku nedosáhnete.

Přehled splátek pro typické hypotéky

Rychlá orientace: kolik zaplatíte měsíčně při různé výši úvěru a různých sazbách. Všechno počítáno na 30 let.

Výše úvěru	4 %	5 %	6 %
2 000 000 Kč	9 551 Kč	10 737 Kč	11 991 Kč
3 000 000 Kč	14 326 Kč	16 105 Kč	17 986 Kč
4 000 000 Kč	19 101 Kč	21 473 Kč	23 981 Kč
5 000 000 Kč	23 877 Kč	26 841 Kč	29 977 Kč
7 000 000 Kč	33 427 Kč	37 578 Kč	41 968 Kč

Co jsem se naučil při výběru hypotéky

1
Oběhněte víc bank
Jo, je to otrava, ale rozdíl 0,5% v sazbě jsou stovky tisíc za celou dobu. Fakt to stojí za ten čas.
2
Koukejte na RPSN
Banky vám řeknou super úrok, ale pak tam nacpou poplatky. RPSN vám ukáže skutečnou cenu.
3
Fixace je gamble
Delší fixace = klid, ale víc platíte. Kratší je risk - sazby můžou jít nahoru i dolů. Nikdo neví, co bude za 5 let.
4
Nechte si rezervu
Splátka by měla být max 30-40% příjmů. Počítejte s tím, že něco se vždycky pokazí - pračka, auto, cokoliv.

Časté otázky o hypotékách

Jak se počítá měsíční splátka hypotéky?

Měsíční splátka se počítá pomocí vzorce anuitní splátky: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Výsledkem je konstantní splátka po celou dobu fixace, která se skládá z úroku a úmoru (splátky jistiny). Na začátku splácení tvoří úroky větší část, postupně se poměr mění ve prospěch úmoru.

Co je lepší - kratší nebo delší hypotéka?

Kratší hypotéka (15-20 let): Vyšší měsíční splátky, ale výrazně méně zaplacených úroků celkem.
Delší hypotéka (25-30 let): Nižší měsíční splátky, více flexibility, ale zaplatíte více na úrocích.

Příklad: Hypotéka 3 mil. Kč při 5%
- Na 20 let: zaplatíte celkem 4 752 240 Kč (úroky 1 752 240 Kč)
- Na 30 let: zaplatíte celkem 5 797 800 Kč (úroky 2 797 800 Kč)

Co je fixace úrokové sazby?

Fixace je období, po které vám banka garantuje neměnnou úrokovou sazbu. Typicky se nabízí fixace na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Po skončení fixace se sazba přepočítá podle aktuálních tržních podmínek - může být vyšší i nižší. Delší fixace poskytuje větší jistotu, ale obvykle má mírně vyšší sazbu.

Jakou část příjmu by měla tvořit splátka hypotéky?

Banky obvykle schválí hypotéku, pokud splátka nepřesáhne 40-45% čistého příjmu. Doporučuje se však, aby splátka tvořila maximálně 30-35% příjmů. Nechte si rezervu na neočekávané výdaje, opravy a údržbu nemovitosti. Pamatujte, že k hypotéce přibydou i další náklady - pojištění nemovitosti, energie, fond oprav u bytu apod.

Mohu hypotéku předčasně splatit?

Ano, podle zákona máte právo splatit hypotéku předčasně. Mimořádné splátky jsou zdarma v období 3 měsíců před koncem fixace. Mimo toto období může banka účtovat poplatek za předčasné splacení - obvykle max. 1% ze splácené částky. Předčasné splátky snižují celkové úroky a zkracují dobu splácení.

Další věci, co se hodí vědět

Všechny články

Hypotéky

Řešíte i další věci?

Mrkněte na další kalkulačky - třeba na složené úročení, půjčky nebo mzdu.

Složené úročení Kalkulačka půjčky Kalkulačka mzdy