Kolik procent z platu spořit? Pravidlo 50/30/20 prakticky
Rychlá odpověď
Finanční experti doporučují spořit minimálně 20 % z čistého platu. Pokud to není možné, začněte alespoň s 10 % a postupně zvyšujte. I 5 % je lepší než nic!
Obsah článku
Hele, tohle je asi nejčastější otázka, kterou dostávám: „Kolik bych měl/a dávat stranou?" Upřímně? Záleží na tom, kolik vyděláváte, kde bydlíte a co chcete v životě. Já sám jsem dlouho spořil špatně – prostě jsem na konci měsíce kouknul, co zbylo. Spoiler: většinou nic. Pak jsem objevil pravidlo 50/30/20 a změnilo mi to přístup k penězům. Ukážu vám, jak na to – i když se vám zdá, že na spoření nemáte.
Pravidlo 50/30/20 vysvětleno
Tohle pravidlo je geniálně jednoduchý způsob, jak rozdělit čistý plat do tří hromádek. Vymyslela ho americká senátorka Elizabeth Warren a fakt to funguje:
Potřeby
Bydlení, energie, jídlo, doprava, pojištění, splátky
Přání
Zábava, restaurace, oblečení, koníčky, předplatné
Úspory
Finanční rezerva, investice, důchod, splácení dluhů
Jasně, že to není dogma. V Praze, kde nájem sežere půlku platu, to doslova dodržet nejde. Ale i tak – pokuste se, aby úspory neklesly pod 10 %. To je záchranná síť.
Kolik procent skutečně spořit
Kolik byste měli dávat stranou? To hodně záleží na tom, kde v životě jste. Tady je orientační tabulka:
| Situace | Doporučené % | Poznámka |
|---|---|---|
| Začínající kariéra (20-30 let) | 10-15 % | Budování rezervy, nižší příjmy |
| Stabilní kariéra (30-45 let) | 20-25 % | Důchod, investice, hypotéka |
| Před důchodem (45-60 let) | 25-30 % | Maximalizace důchodových úspor |
| Splácení dluhů | 20 %+ na dluhy | Priorita: zbavit se dluhů |
| Vysoký příjem | 30-50 % | FIRE, předčasný důchod |
💡 Zlaté pravidlo:
Plaťte nejdřív sami sobě. Hned po výplatě převeďte stanovenou částku na spořicí účet. Co nevidíte, neutratíte.
Konkrétní částky podle příjmu
Tady je to v konkrétních číslech – kolik to dělá, když dáváte stranou 20 % z čistého:
| Čistý plat | 20 % měsíčně | Ročně | Za 10 let* |
|---|---|---|---|
| 25 000 Kč | 5 000 Kč | 60 000 Kč | ~750 000 Kč |
| 35 000 Kč | 7 000 Kč | 84 000 Kč | ~1 050 000 Kč |
| 45 000 Kč | 9 000 Kč | 108 000 Kč | ~1 350 000 Kč |
| 60 000 Kč | 12 000 Kč | 144 000 Kč | ~1 800 000 Kč |
*Bez započtení úroků a investičních výnosů
Pro přesný výpočet kolik činí 20 % z vašeho platu použijte naši kalkulačku procent. Pro výpočet čistého platu z hrubého pak mzdovou kalkulačku.
Finanční rezerva – kolik a proč
Než se pustíte do investic nebo šetření na auto, měli byste mít „polštář" na nečekané průšvihy. Rozbije se pračka, pokazí auto, přijdete o práci – život umí překvapit. Kolik byste měli mít v záloze?
Minimum
Pro zaměstnance se stabilním příjmem
Ideál
Doporučeno většinou expertů
OSVČ
Pro podnikatele a freelancery
Příklad výpočtu rezervy:
Měsíční výdaje: 30 000 Kč
Minimální rezerva (3 měsíce): 30 000 × 3 = 90 000 Kč
Ideální rezerva (6 měsíců): 30 000 × 6 = 180 000 Kč
Kam ukládat úspory
Kam s těmi penězi? To záleží na tom, kdy je budete potřebovat:
🏦 Spořicí účet (krátkodobě)
Pro finanční rezervu a peníze, které můžete potřebovat do 1-2 let. Úrok 3-4 % p.a., okamžitý přístup k penězům.
📈 Termínovaný vklad (střednědobě)
Pro peníze, které nebudete 1-3 roky potřebovat. Vyšší úrok než spořicí účet, ale bez přístupu k penězům.
📊 Investice (dlouhodobě)
Pro důchodové spoření a cíle za 5+ let. ETF fondy, akcie, dluhopisy. Vyšší výnosy, ale i riziko.
🏠 Doplňkové penzijní spoření
Státní příspěvek až 2 760 Kč ročně + daňová úleva. Ideální pro důchod, ale peníze vázané dlouhodobě.
Tipy jak začít spořit
✅ Co funguje
- • Automatický převod hned po výplatě
- • Oddělený účet pro úspory
- • Začněte malým % a postupně zvyšujte
- • Sledujte výdaje alespoň měsíc
- • Stanovte si cíl (motivace)
❌ Čeho se vyvarovat
- • Spoření „co zbyde" na konci měsíce
- • Příliš ambiciózní cíle hned na začátek
- • Sahání do finanční rezervy na zbytečnosti
- • Ignorování malých pravidelných výdajů
- • Srovnávání se s ostatními
🎯 Jak začít hned:
- Spočítejte si 10 % z čistého platu
- Založte si oddělený spořicí účet
- Nastavte automatický trvalý příkaz na den výplaty
- Za 3 měsíce vyhodnoťte a případně zvyšte na 15-20 %
Shrnutí
- Ideální procento úspor: 20 % z čistého platu (pravidlo 50/30/20)
- Minimum: 10 % – lepší než nic
- Finanční rezerva: 3-6 měsíčních výdajů na spořicím účtu
- Klíč k úspěchu: Automatický převod hned po výplatě
- Dlouhodobě: Investice pro důchod a velké cíle
Spoření není o tom, že si odepřete radosti. Je to o tom, že si budujete klid v duši a možnosti do budoucna. I těch 2 000 Kč měsíčně se za pár let nasčítá na solidní částku. A věřte mi – až budete mít rezervu, budete spát líp. Já vím, protože jsem to zažil.
Spočítejte si svou úsporu
Kolik je 20 % z vašeho platu? Zjistěte okamžitě