RPSN vs Úroková sazba - V čem je rozdíl
Hele, když hledáte půjčku nebo hypotéku, pořád na vás vyskakují dvě čísla – úroková sazba a RPSN. Spousta lidí si myslí, že je to totéž. Není. A ten rozdíl vás může stát fakt hodně peněz. Sám jsem se tím kdysi prokousal a teď vám to vysvětlím tak, abyste na to nemuseli přijít těžce jako já.
Co je ta úroková sazba?
Úroková sazba je prostě základní cena za to, že vám někdo půjčí peníze. Kolik procent z dlužné částky mu za to dáte ročně.
Příklad: Při úroku 8 % p.a. a půjčce 100 000 Kč zaplatíte za první rok zhruba 8 000 Kč čistě na úrocích. Bez poplatků, jen ty úroky.
To "p.a." znamená ročně (per annum). A tady je ta finta – banky a nebankovky rádi mávají tím nízkým úrokem v reklamách. Jenže to číslo vám neřekne, kolik fakt zaplatíte.
A co je RPSN?
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je to číslo, které vám řekne pravdu. Zahrnuje všechno – úroky, poplatky za zpracování, vedení účtu, pojištění... prostě všechno, co vám naúčtují.
A hele, musí ho uvádět ze zákona. Takže když někdo RPSN schovává nebo ho nechce říct, něco je špatně. Díky RPSN můžete fakt porovnat různé nabídky.
Co všechno je v RPSN?
- Úroky z úvěru (to je jasné)
- Poplatek za zpracování žádosti (první past)
- Poplatek za poskytnutí úvěru
- Vedení úvěrového účtu (měsíční poplatek, který se fakt sčítá)
- Povinné pojištění (na tohle pozor!)
- Odhad nemovitosti u hypoték
- Notářské poplatky
- Prostě všechny další "drobné" náklady
Hlavní rozdíly – v kostce
| Aspekt | Úroková sazba | RPSN |
|---|---|---|
| Co zahrnuje | Pouze úrok | Úrok + všechny poplatky |
| Účel | Základní cena peněz | Srovnání úvěrů |
| Povinnost uvádět | Dobrovolné | Zákonná povinnost |
| Typická hodnota | Nižší | Vyšší |
| Pro srovnání | Nevhodná | Ideální |
Tady to uvidíte v praxi
Řekněme, že si chcete půjčit 200 000 Kč na 3 roky. Dostanete dvě nabídky:
APůjčka A - "Nízký úrok"
- • Úroková sazba: 7,9 % p.a.
- • Poplatek za zpracování: 5 000 Kč
- • Měsíční poplatek za vedení: 99 Kč
- • Povinné pojištění: 150 Kč/měs.
- RPSN: 12,4 %
BPůjčka B - "Bez poplatků"
- • Úroková sazba: 9,9 % p.a.
- • Poplatek za zpracování: 0 Kč
- • Měsíční poplatek za vedení: 0 Kč
- • Pojištění: nepovinné
- RPSN: 10,4 %
A co z toho plyne?
Půjčka B je levnější, i když má vyšší úrok! To zní šíleně, ale je to tak. Díky tomu, že nemá žádné poplatky, je RPSN nižší a vy ušetříte zhruba 8 500 Kč. Kdybyste koukali jen na úrok, nachytali by vás.
Pojďme si to spočítat
Tady máte konkrétní čísla pro ty dvě půjčky (200 000 Kč na 36 měsíců):
Půjčka A – ta s "nízkým úrokem"
Půjčka B – ta "s vyšším úrokem"
Ušetříte s půjčkou B: 239 364 - 232 200 = 7 164 Kč. To je slušný oběd pro dva každý měsíc po celý rok!
Kdy vás i RPSN může zmást
RPSN je super, ale není dokonalé. Tady jsou situace, kde si musíte dát pozor:
1. Různé doby splatnosti
RPSN je roční číslo. Půjčka na 5 let může mít nižší RPSN než půjčka na rok, ale celkově zaplatíte víc. Vždycky si spočítejte tu celkovou částku.
2. "Nepovinné" služby
Nepovinné pojištění a podobné věci nejsou v RPSN. Jenže vás k nim občas dotlačí a najednou platíte víc. Zažil jsem to.
3. Sankce a pokuty
Pokuty za pozdní splátky nebo předčasné splacení? Ty tam nejsou. Čtěte tu smlouvu, i když to bolí!
4. Pohyblivá sazba u hypoték
RPSN je počítáno z aktuální sazby. Když sazby vyletí nahoru (a to se stává), zaplatíte mnohem víc, než vám teď říkají.
Jak to vypadá u různých půjček
| Typ úvěru | Typická úr. sazba | Typické RPSN | Rozdíl |
|---|---|---|---|
| Hypotéka | 4,5 - 6 % | 4,8 - 6,5 % | ~0,3-0,5 % |
| Spotřebitelský úvěr | 6 - 12 % | 8 - 15 % | ~2-3 % |
| Nebankovní půjčka | 15 - 25 % | 20 - 50 % | ~5-25 % |
| Kreditní karta | 18 - 25 % | 20 - 30 % | ~2-5 % |
Můj postup při výběru půjčky
1. Koukám na RPSN, ne na úrok
RPSN mi řekne pravdu. Ten lákavý úrok z reklamy? Ten beru jako zajímavost, nic víc.
2. Srovnávám jablka s jablky
Půjčku na rok nemůžu srovnávat s půjčkou na 5 let. Stejná částka, stejná doba – jinak to srovnání nedává smysl.
3. Počítám celkovou částku
Tohle číslo mi řekne všechno. Kolik celkem zaplatím? To je to jediné, co fakt zajímá.
4. Čtu tu smlouvu
Vím, je to nuda. Ale sankce, pokuty a podmínky předčasného splacení tam můžou být pěkně nepříjemné. A ty v RPSN nenajdete.
Dobrá zpráva: zákon vás chrání
V Česku máme zákonný strop na RPSN. Takže vás aspoň trochu chrání před lichváři:
Max. RPSN = Repo sazba ČNB + 30 procentních bodůTeď je to kolem 34 %. Když vám někdo nabízí víc, je to nezákonné a u soudu s tím neuspěje. Pozor na různé "super výhodné" nabídky!
Na co si zapamatovat
- Úroková sazba – jen základní cena peněz, bez poplatků
- RPSN – to, co fakt zaplatíte, včetně všech poplatků
- Nízký úrok neznamená levnou půjčku – nachytali by vás
- Spočítejte si celkovou částku – to je to jediné důležité číslo
- RPSN není dokonalé – sankce a pokuty tam nejsou
- Zákon vás chrání – max RPSN je kolem 34 %
Závěrem
Hele, není to složité. Prostě se nenechte nachytat na ten sexy úrok v reklamě. Vždycky se ptejte na RPSN a hlavně na to, kolik celkem zaplatíte. Pár minut práce vám může ušetřit tisíce korun. A to fakt stojí za to, ne?
Spočítejte si splátku a náklady půjčky
Použijte naši kalkulačku půjčky pro přesný výpočet měsíční splátky a celkových nákladů
Otevřít kalkulačku půjčky