Rodinný rozpočet v procentech – 50/30/20 pravidlo
Vím přesně, jak to je. Přijde výplata, zaplatím hypotéku, nakoupím v Lidlu, zaplatím za kroužky pro děti, někde něco utratím a na konci měsíce koukám, kam to všechno zmizelo. Znám to až moc dobře. S manželkou jsme to řešili roky, než jsme narazili na pravidlo 50/30/20. Není to žádná věda, prostě rozdělíte prachy do tří hromádek. A fakt to funguje – u nás doma už čtyři roky.
Obsah článku
Co je pravidlo 50/30/20
Je to strašně jednoduchý – a to říkám jako člověk, kterej nemá rád tabulky a Excel. Vezmete čistý příjem (to co vám fakt přijde na účet, ne tu hrubou mzdu) a rozdělíte ho na tři části. A je úplně jedno, jestli vyděláváte 30 tisíc nebo 100 tisíc – poměry zůstávaj stejný. To je na tom to krásný.
Nutné výdaje
Bydlení, jídlo, doprava
Volný čas
Zábava, koníčky, přání
Úspory
Rezerva, investice, dluhy
Důležitá věc:
Počítáme s čistým příjmem – tedy s tím, co vám fakt přijde na účet. Ne hrubou mzdu, ale to co vidíte na výpisu. Jestli si nejste jistí kolik to je, mrkněte na naši kalkulačku čisté mzdy.
50 % – Nutné výdaje (to co prostě musíte)
Tohle je ta největší hromádka. Patří sem všechno, bez čeho se prostě neobejdete. Když to nezaplatíte, máte problém. Střecha nad hlavou, jídlo na stole, cesta do práce. Cíl je držet tohle pod 50 procent. Když to nejde, je čas přemýšlet nad změnami.
Co patří do nutných výdajů:
- Nájem nebo hypotéka
- Energie (elektřina, plyn, voda)
- Potraviny a základní hygiena
- Doprava do práce
- Zdravotní pojištění
- Povinné pojištění (auto, nemovitost)
- Minimální splátky dluhů
- Telefon a internet (základní tarif)
Co jsme zažili my: Když jsme s manželkou začali počítat, nutné výdaje nám zabíraly 65 %. Šílených! Tak jsme prodali druhý auto a jezdí se MHD. Bolelo to, ale najednou to bylo 52 %. A ten měsíční rozdíl jde na hypotéku navíc. Možností je víc – menší byt, spolubydlení, jiná doprava, refinancování dluhů. Něco se vždy najde.
30 % – Volný čas a přání (radosti života)
Tohle je ta příjemná část. Věci, který chcete, ale bez nich byste přežili. Restaurace, Netflix, ta nová bunda, víkend na horách. Bez toho by život byl fakt smutný, takže to není plýtvání. Ale držet to pod 30 procent – to je umění.
Co patří do volného času:
- Restaurace a kavárny
- Streamovací služby (Netflix, Spotify)
- Členství v posilovně
- Koníčky a sport
- Dovolená a cestování
- Oblečení nad rámec nutnosti
- Elektronika a gadgets
- Kulturní akce a výlety
Teď buďme k sobě upřímní – kde je hranice mezi potřebou a přáním? Jasně, mobil potřebujete. Ale potřebujete ten nejnovější iPhone za 35 tisíc? Já vím, že ho chci, ale fakt ho potřebuju? Základní oblečení jo. Ale ta značková bunda za pět tisíc? Sám se s tím peru. Hlavně si nelhat – to je to nejtěžší.
20 % – Úspory a investice (budoucnost)
A teď to nejdůležitější – a vím, že to nechcete slyšet. Já taky dlouho nechtěl. Ale těch 20 % stranou je základ všeho. Tohle jsou prachy na horší časy, na důchod, na nový auto za pět let. Bez tohohle jste jeden nečekanej výdaj od průšvihu. A věřte mi, ten nečekanej výdaj vždy přijde – rozbitý auto, pokazená pračka, zubař pro děti...
Kam s těma penězma? Moje pořadí:
1. Nouzová rezerva (tohle první!)
3 až 6 měsíčních výdajů na spořicím účtu. Tohle vám zachrání zadek když se rozbije auto, přijdete o práci nebo přijde nějaká zdravotní komplikace. Dokud tohle nemáte, nic jinýho neřešte.
2. Splacení dluhů (nad minimum)
Máte spotřebák s úrokem 15 %? Splaťte ho co nejrychlejc. Žádná investice vám nedá zaručeně 15 %. Dluhy pryč = nejlepší investice.
3. Dlouhodobé investice
Když už máte rezervu a nejsou dluhy, tak hurá do ETF fondů nebo penzijka. Složené úročení dělá zázraky – mrkněte na náš článek o složeném úročení při investování.
4. Konkrétní cíle
Dovolená, nové auto, záloha na byt, škola pro děti. Tohle jsou pěkný cíle co vás motivujou.
Tohle mě dostalo – síla pravidelnosti
Řekněme, že vyděláváte 40 tisíc a spoříte 20 % (8 000 Kč). Za rok máte 96 tisíc. A teď ta magie – když to investujete se 7% výnosem, za 20 let máte přes 4 miliony! Žádný vtip. Složené úročení je osmý div světa.
Nevěříte? Spočítejte si to sami v naší kalkulačce složeného úročení.
Praktický příklad – jak to vypadá v reálném životě
Dost teorie, ukážeme si to na konkrétním příkladu. Řekněme rodina s čistým příjmem 60 tisíc měsíčně:
| Kategorie | Procento | Částka | Příklady výdajů |
|---|---|---|---|
| Nutné výdaje | 50 % | 30 000 Kč | Nájem 15 000 Kč, energie 3 000 Kč, jídlo 8 000 Kč, doprava 2 000 Kč, pojištění 2 000 Kč |
| Volný čas | 30 % | 18 000 Kč | Restaurace 4 000 Kč, kultura 2 000 Kč, sport 2 000 Kč, dovolená 6 000 Kč, ostatní 4 000 Kč |
| Úspory | 20 % | 12 000 Kč | Investice 8 000 Kč, rezerva 2 000 Kč, penzijní spoření 2 000 Kč |
Nechcete počítat z hlavy? Pochopitelně. Hoďte do naší procentní kalkulačky svůj příjem a je to.
Variace pravidla – každý jsme jinde
50/30/20 není zákon. Je to návod, ne bible. Každý jsme v jiné situaci, takže si to klidně upravte. Tady jsou variace, který dávaj smysl:
50/30/20 – Základ pro většinu
Průměrný příjem, stabilní situace, chcete žít normálně a přitom spořit. Tohle je váš default.
60/20/20 – Když bydlíte v Praze
Jo, v Praze je bydlení drahý. Chápe se to. Zvyšte nutné výdaje na 60 %, ale snižujte přání na 20 %. Úspory nechte na 20 % – to je svatý!
50/20/30 – Chci být rychlejc svobodný
Chcete splatit hypotéku dřív? Nebo prostě chcete finanční polštář? Omezte zábavy na 20 % a spořte 30 %. Chvíli to bolí, ale pak se to vyplatí.
70/20/10 – Když je peněz málo
Při nízkých příjmech je fakt těžký držet nutné výdaje pod 50 %. Nevadí. I 10 % úspor je lepší než nic. Hlavně začněte. Až příjmy porostou, poměr upravíte.
40/20/40 – FIRE (předčasný důchod)
Pro odvážnce. 40 % úspor, zbytek na život. Cíl? Finanční nezávislost a důchod v 45. Je to hardcore a chce to vyšší příjmy. Ale někteří to dávaj.
Jak začít – krok za krokem
Ok, dost teorie. Jak na to prakticky? Tady je můj postup, který funguje:
Zjistěte kolik fakt vyděláváte
Sečtěte všechno co přijde na účet. Mzda, bonusy, brigády, vedlejšák. To je váš čistý příjem.
Podívejte se kam to teklo
Vezmete výpisy za poslední 3 měsíce a třídíte – potřeba, přání, úspora. Bude to bolestivé, ale nutné. Musíte vědět odkud startujete.
Nastavte si automatický převod
Tohle je klíčový! Hned jak přijde výplata, automaticky 20 % pryč na spořicí účet. Co nevidíte, neutratíte. Fakt funguje.
Postupně upravujte
Nemůžete všechno změnit za měsíc. Každý měsíc se posuňte o kousek blíž k cíli. Lepší pomalu a stabilně než rychle a zpět.
Kontrola jednou za měsíc
30 minut měsíčně. Kavička, výpisy, Excel nebo appka. Jak jste na tom? Kde můžete zlepšit? Drobný korekce. Hotovo.
Shrnutí – to nejdůležitější na závěr
Není to složité. Pravidlo 50/30/20 je prostě návod, jak mít finance pod kontrolou. U nás doma to funguje už roky. Tady je to nejdůležitější:
- 50 % potřeby: Střecha, jídlo, energie, pojištění – bez toho nejedete
- 30 % radosti: Restaurace, hobby, dovolená – to co vás baví
- 20 % budoucnost: Rezerva, investice, splacení dluhů – tohle je klíčové
- Buďte flexibilní: Upravte si to podle sebe, ale začněte
- Automatizujte: Co nevidíte, neutratíte. Nastavte převod hned po výplatě.
A teď už jen začít. Hoďte svůj příjem do naší procentní kalkulačky a uvidíte kolik kam patří. Neodkládejte to na příští měsíc – ten nikdy nepřijde. Vím o čem mluvím, já to odkládal tři roky.
Spočítejte si svůj rozpočet
Použijte naši procentní kalkulačku pro rychlý výpočet 50 %, 30 % a 20 % z vašeho příjmu.
Otevřít procentní kalkulačku