Jak inflace ovlivňuje vaše úspory - Konkrétní čísla
Máš prachy na běžným účtu a myslíš si, že jsou v bezpečí? Mám pro tebe špatnou zprávu. Inflace ti z nich každej rok ukousne kus. Sám jsem to dlouho nechtěl vidět, ale čísla nelžou. Pojďme si ukázat, kolik tě ten "bezpečný" účet vlastně stojí.
Co je inflace a jak funguje?
Inflace je prostě růst cen v ekonomice. V praxi to znamená, že za stejný peníze si časem koupíš míň věcí. Měří se jako procentní změna cen za rok. Takže když je inflace 3 %, tak to, co loni stálo 100 Kč, dneska stojí 103 Kč.
Reálná hodnota = Nominální hodnota / (1 + inflace)^počet_letInflace v Česku - Aktuální data
Posledních pár let to bylo dost divoký. Pamatuješ na rok 2022? To byla jízda. Tady jsou konkrétní čísla:
| Rok | Průměrná inflace | Dopad na 100 000 Kč |
|---|---|---|
| 2022 | 15,1 % | -15 100 Kč |
| 2023 | 10,7 % | -10 700 Kč |
| 2024 | 2,4 % | -2 400 Kč |
| 2025 (odhad) | ~2,5 % | -2 500 Kč |
A teď ta hrůza - kumulativní efekt
Kdybys měl na účtu 100 000 Kč od začátku roku 2022, jejich reálná kupní síla na konci roku 2024 byla tak 75 000 Kč. Jo, čtvrtina hodnoty pryč. A přitom ta čísla na účtu vypadají pořád stejně.
Konkrétní příklad: 500 000 Kč na běžným účtu
Řekněme, že máš 500 000 Kč na běžným účtu s úrokem 0,01 % (to je typická sazba většiny českých bank - nic moc). Jak se ti ta hodnota vyvíjí?
Vývoj při 3% roční inflaci:
Za 20 let ztratíš skoro polovinu kupní síly! A přitom ti na účtu svítí pořád těch 500 tisíc.
Spořicí účty vs. inflace
OK, tak běžný účet je na nic. Co spořicí? Ty nabízej aspoň nějaký úrok. Ale stačí to na pokrytí inflace?
Běžné spořicí účty (2025)
- • Fio banka: 3,25 % p.a.
- • Creditas: 3,50 % p.a.
- • TRINITY Bank: 4,25 % p.a.
- • Partners: 4,00 % p.a.
Reálný výnos (po inflaci 2,5 %)
- • Fio banka: +0,75 %
- • Creditas: +1,00 %
- • TRINITY Bank: +1,75 %
- • Partners: +1,50 %
Pozor na daň! Z úroku ze spořáku ti stát sebere 15 %. Takže když ti banka slibuje 4 %, dostaneš reálně 3,4 %. A po odečtení inflace 2,5 % ti zbývá skvostných 0,9 %. Juchů.
Vzorec pro výpočet reálného výnosu
Přesný vzorec:
Reálný výnos = ((1 + nominální_sazba × 0,85) / (1 + inflace)) - 1Příklad: Spořicí účet 4 %, inflace 2,5 %
Reálný výnos = ((1 + 0,04 × 0,85) / (1 + 0,025)) - 1 = 0,85 %
Jak ochránit úspory před inflací?
1. Diverzifikace portfolia
Na spořáku nech jenom nouzovku - tak 3-6 měsíčních výdajů. Zbytek dej do něčeho, co ti vydělá víc. Sám mám na spořáku jen to, co bych potřeboval, kdyby se něco posralo.
2. Akciové indexy (ETF)
Historicky akciové trhy dělaj 7-10 % ročně. Jo, může to jít dolů, ale za 10+ let to většinou vyjde. Sám do toho dávám každej měsíc. Není to zázrak, ale porazí to inflaci.
3. Státní dluhopisy vázané na inflaci
Dluhopis Republiky - stát ti garantuje výnos navázaný na inflaci. Není to žádný velký výdělek, ale aspoň nedělosuješ. Pro ty, kdo nechtěj riskovat.
4. Nemovitosti
Klasika. Nemovitosti většinou drží krok s inflací. Ale potřebuješ dost peněz na začátek a pak se o to musíš starat. Mám hypotéku, takže vím, o čem mluvím.
5. Komodity (zlato, stříbro)
Drahý kovy jsou taková pojistka. Nedávej do toho všechno, ale 5-10 % portfolia může být fajn. Když se všechno posere, zlato obvykle drží.
Praktický příklad: Jak bych rozdělil 500 000 Kč
Takhle bych to udělal já:
Shrnutí: Co si zapamatovat
- Inflace 2022-2024 v ČR: Kumulativně přes 25 % znehodnocení. Čtvrtina pryč!
- Běžný účet (0,01 %): Nulová ochrana, můžeš rovnou zapálit sirky.
- Nejlepší spořáky (4-5 %): Pokryjí inflaci, možná něco málo navíc.
- Akciové ETF (7-10 % dlouhodobě): Nejlepší možnost pro peníze, který nepotřebuješ brzo.
- Pravidlo: Všechno nad nouzovku někam investuj. Jinak to leží a chcípá.
Závěr
Inflace je daň, kterou platíš za to, že peníze nikam nedáš. Když je necháš ležet, každej rok ztrácíš. Sám jsem to pochopil až po pár letech, kdy jsem se divil, proč mi peníze "nestačí". Klíč je v tom nebýt líný - spořicí účet na nouzovku, zbytek do něčeho, co roste. A občas si spočítat, jestli ti to fakt vydělá, nebo jenom vypadá, že jo.
Spočítejte si reálnou hodnotu svých úspor
Použijte naši kalkulačku složeného úročení pro simulaci vlivu inflace
Otevřít kalkulačku