Refinancování hypotéky 2026 - Kdy se vyplatí a jak na to

Refinancování hypotéky - zní to složitě, ale vlastně je to jednoduché. Jde o to, že vezmete lepší hypotéku od jiné banky a tou starou splatíte. Sám jsem to řešil, když mi končila fixace, a fakt to stojí za to. Teď v roce 2026 jsou sazby kolem 4,5-5 %, což je mnohem lepší než ta šestka, co byla před pár lety. Když jste brali hypotéku v té době, máte teď možná šanci ušetřit statisíce.

V tomhle článku vám povím, jak zjistit, jestli se vám refinancování vyplatí, kolik to stojí a jak celý proces funguje. Taky vám řeknu, jakých chyb se vyvarovat - někteří lidé zbytečně prošustrují peníze, protože nepočítají správně.

Co je refinancování hypotéky

Co to vlastně je? Vezmete si novou hypotéku u jiné banky, která vám nabídne lepší podmínky. Tou novou hypotékou splatíte tu starou. Nejčastější důvod je nižší úrok, ale někdo to dělá i kvůli změně délky splácení nebo když chce spojit víc úvěrů do jednoho.

Jak to funguje prakticky? Nová banka vám schválí úvěr, vyplatí za vás tu starou hypotéku a zástavní právo se převede na ně. Vy začnete platit nové bance. Byt zůstává stejný, mění se jen to, komu platíte a za jakých podmínek.

Aktuální situace na trhu 2026

Po těch divokých letech 2022-2024 se trh konečně uklidnil. Průměrná sazba nových hypoték je teď kolem 4,56 %, ty nejlepší nabídky začínají na 4,19 %. Když si vzpomenete, že v roce 2023 to bylo přes 6 %, tak je jasné, proč teď má smysl o refinancování uvažovat.

ČNB postupně snižuje repo sazbu a v roce 2026 by mohla klesnout až na 3,25 %. To znamená, že hypoteční sazby by mohly jít ještě trochu dolů. Ale pozor - žádný dramatický propad nečekejte. Spíš to bude o tom, že banky budou více soutěžit o dobré klienty a nabízet individuální slevy.

Kdy se refinancování vyplatí

Tohle je ta nejdůležitější otázka. Nestačí říct "mám vyšší úrok, tak refinancuju". Musíte si spočítat, kolik ušetříte a kolik vás to bude stát. Obecně platí - rozdíl sazeb aspoň 0,5 procentního bodu a dostatečně vysoká jistina, jinak se to nevyplatí.

Jak si spočítat úsporu

Potřebujete vědět: kolik ještě dlužíte, jak dlouho budete splácet, jakou máte sazbu a jakou vám nabízejí. Rozdíl v měsíčních splátkách vynásobíte počtem měsíců a odečtete náklady na refinancování. To je vaše čistá úspora.

Pro přesný výpočet použijte moji hypoteční kalkulačku. Ukáže vám měsíční splátku i celkovou částku, co zaplatíte bance.

Kdy to má smysl - palcové pravidlo

Refinancování se obvykle vyplatí, když:

• Rozdíl sazeb je aspoň 0,5 % (ideálně víc)
• Dlužíte aspoň milion - při menší jistině se to nevyplatí
• Zbývá vám splácet aspoň 10 let
• Čistá úspora je aspoň 50 tisíc - jinak to nemá cenu řešit

Postup krok za krokem

Jo, je to víc papírování než když si jen měníte banku pro běžný účet. Ale není to nic hrozného. Celý proces trvá tak 4-8 týdnů od prvního kontaktu do vyplacení staré hypotéky. Tady je, co vás čeká:

Poplatky a náklady

Tady pozor - refinancování není zdarma! A tohle je právě místo, kde hodně lidí udělá chybu. Nezapočtou všechny náklady a pak jsou překvapení, že ta úspora není tak velká. Některým poplatkům se nevyhnete, jiné můžete vyjednat nebo se jim vyhnout správným načasováním.

Srovnání bank

Nekoukejte jen na úrok! Vážně. S bankou budete žít 20-30 let, takže zvažte i další věci - jak funguje jejich internet banking, jestli můžete dělat mimořádné splátky, jak se chovají, když potřebujete něco změnit. Sazba je důležitá, ale není všechno.

Můžete taky využít hypotečního poradce. Ti mají přístup ke všem bankám a dokážou vyjednat individuální slevy. Obvykle to je zdarma, protože berou provizi od banky. Jen si dejte pozor, aby to nebyl poradce vázaný na jednu banku - ten vám nabídne jen to, co má.

Co se ptát při jednání

• Jaká je skutečná sazba a co ji ovlivňuje?
• Kolik můžete ročně splatit mimořádně bez pokuty?
• Jaké jsou měsíční poplatky za vedení?
• Co když budu chtít změnit výši splátky?
• Dá se splácení přerušit, když přijdu o práci?
• Jaké budou podmínky pro další refinancování v budoucnu?

Časté chyby při refinancování

Viděl jsem hodně lidí, kteří se nachytali na něco, čemu se dalo vyhnout. Tady jsou nejčastější chyby:

Chyba 1: Refinancování uprostřed fixace

Tohle je klasika. Lidé vidí lepší sazbu a chtějí hned měnit. Ale pokuta za předčasné splacení během fixace vás může stát víc, než ušetříte. Vždy počkejte na konec fixace, pokud to není fakt nutné.

Chyba 2: Koukání jen na úrokovou sazbu

Nízký úrok v reklamě neznamená lacinou hypotéku. Vždy porovnávejte RPSN a celkovou částku. Víc o tom píšu v článku úrok vs RPSN.

Chyba 3: Zapomenutí na náklady refinancování

Odhad, kolky, poplatky bance - to vše musíte odečíst od úspory. Někdy lidé zjistí, že po zaplacení všech poplatků jim zbyde jen pár tisíc. To pak nemá smysl.

Chyba 4: Prodlužování doby splácení

Nižší splátka je lákavá, ale pozor - když prodloužíte dobu splácení, celkově zaplatíte víc na úrocích. Pokud to jde, držte původní nebo kratší dobu.

Závěr

Když to shrnu - refinancování v roce 2026 může dávat velký smysl, hlavně když jste brali hypotéku v té drahé době 2022-2024. Ale musíte to spočítat. Správné načasování (konec fixace), porovnání víc nabídek a realistický výpočet včetně všech nákladů - to je klíč.

A nezapomeňte - nejnižší sazba není všechno. Zvažte i jak se vám s bankou bude žít další roky. Jestli si nejste jistí, zkuste nezávislého poradce. A použijte moji kalkulačku na rychlý přepočet.

I pár stovek měsíčně se za 20 let nasčítá na statisíce. Tak se do toho pusťte a ušetřete!