Úrok vs RPSN – V čem je rozdíl a proč na tom záleží
Hele, plánujete si vzít půjčku? Pak jste určitě narazili na dva pojmy – úroková sazba a RPSN. Spousta lidí si myslí, že je to totéž, ale fakt není. A ten rozdíl vás může stát tisíce korun. Sám jsem to kdysi nechápal a skoro jsem se nachytal na "super výhodnou" půjčku. V tomhle článku vám ukážu, na co si dát pozor a jak si vybrat fakt tu nejlepší nabídku.
Obsah článku
Co je úroková sazba
Úroková sazba je prostě základní cena za to, že vám někdo půjčí peníze. Je to procento z dlužné částky, které platíte věřiteli každý rok. Nic víc, nic míň.
Většinou se uvádí jako roční hodnota s označením p.a. (per annum = ročně). Takže když si půjčíte 100 000 Kč s úrokem 10 % p.a., za první rok zaplatíte na čistých úrocích zhruba 10 000 Kč. Zatím jednoduché, ne?
Ale tady je ten háček – úroková sazba nezahrnuje žádné poplatky. Je to jen "cena peněz" sama o sobě. A hádejte, co banky a nebankovky rádi dávají do reklam? No jasně, ten nízký úrok. Protože vypadá líp než RPSN. A na to spousta lidí skočí.
Fixní vs. pohyblivá sazba
Fixní úroková sazba
Nemění se po celou dobu fixace. Víte přesně, kolik budete platit, a můžete klidně spát. Osobně preferuju tuhle variantu – nemám rád překvapení.
Pohyblivá úroková sazba
Mění se podle toho, jak se hýbou sazby na trhu. Může vám ušetřit, když sazby klesnou, ale taky vás může pěkně překvapit, když narostou. Risk je zisk, ale taky nemusí být.
Co je RPSN a proč je důležitější
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je to, co vám řekne, kolik doopravdy zaplatíte. Zahrnuje úroky plus všechny poplatky, které vám banka nebo nebankovka naúčtuje. A hele, musí ho uvádět ze zákona – takže když ho nenajdete, něco smrdí.
Tohle je to číslo, podle kterého se fakt vyplatí porovnávat. Úroková sazba může vypadat super, ale když k tomu přidáte poplatky za zpracování, vedení účtu a povinné pojištění, najednou to zdaleka tak růžové není. RPSN vám ukáže pravdu.
Co je a není v RPSN
Tohle tam je
- ✓Úroky z úvěru
- ✓Poplatek za zpracování (to je často ta past)
- ✓Poplatek za poskytnutí úvěru
- ✓Měsíční vedení účtu
- ✓Povinné pojištění
- ✓Odhad nemovitosti u hypoték
Tohle tam není (pozor!)
- ✗Sankce za pozdní splátky
- ✗Poplatky za předčasné splacení
- ✗Nepovinné pojištění (ale pozor, občas vás do něj dotlačí)
- ✗Notářské poplatky
- ✗Poplatky za změnu smlouvy
- ✗Budoucí změny sazeb
Hlavní rozdíly na první pohled
| Vlastnost | Úroková sazba | RPSN |
|---|---|---|
| Co zahrnuje | Pouze čistý úrok | Úrok + všechny povinné poplatky |
| Povinnost uvádět | Dobrovolné | Zákonná povinnost |
| Vhodné pro srovnání | Ne | Ano |
| Typická hodnota | Nižší | Vyšší (o poplatky) |
| V reklamách | Často zdůrazňovaná | Menším písmem |
Moje pravidlo: RPSN je vždycky vyšší nebo stejné jako úroková sazba. Čím větší je ten rozdíl, tím víc poplatků tam schovali. Když vidím půjčku s úrokem 7 % a RPSN 15 %, vím, že tam bude spousta "drobných" poplatků.
Konkrétní příklady – tady to teprve uvidíte
Hele, teorie je fajn, ale pojďme na čísla. Tady uvidíte, proč se vyplatí koukat na RPSN a ne na ten lákavý úrok z reklamy.
Příklad 1: Spotřebitelský úvěr 150 000 Kč na 4 roky
Nabídka A – "Super nízký úrok"
- Úroková sazba: 6,9 % p.a.
- Poplatek za zpracování: 3 500 Kč
- Měsíční poplatek: 79 Kč
- Povinné pojištění: 120 Kč/měs.
- RPSN: 11,8 %
- Měsíční splátka: 4 127 Kč | Celkem: 198 096 Kč
Nabídka B – "Férová půjčka"
- Úroková sazba: 8,9 % p.a.
- Poplatek za zpracování: 0 Kč
- Měsíční poplatek: 0 Kč
- Pojištění: nepovinné
- RPSN: 9,3 %
- Měsíční splátka: 3 723 Kč | Celkem: 178 704 Kč
A co z toho plyne?
Nabídka A vypadá na první pohled líp – má o 2 % nižší úrok. Jenže ve skutečnosti je nabídka B levnější o skoro 20 tisíc! No není to paráda? Kdybyste koukali jen na úrok, nachytali by vás.
Příklad 2: Rychlá půjčka 50 000 Kč na rok
U rychlých půjček to bývá ještě horší. Tady ty nebankovky fakt řádí s poplatky:
| Poskytovatel | Úrok p.a. | RPSN | Celkem splatíte |
|---|---|---|---|
| Banka A | 7,5 % | 9,2 % | 54 600 Kč |
| Nebankovní B | 12 % | 24,5 % | 62 250 Kč |
| Nebankovní C | 9,9 % | 32,8 % | 66 400 Kč |
Vidíte to? Nebankovka C má nejnižší úrok ze všech nebankovních nabídek, ale díky poplatkům je ve výsledku nejdražší. Rozdíl mezi bankou a nejdražší nebankovkou je skoro 12 tisíc na půjčce 50 000 Kč! To je prostě šílené. A tohle se děje pořád.
Pasti, na které si dát bacha
Za ty roky, co se tohle sleduju, jsem viděl spoustu triků, jak lidi nachytat. Tady jsou ty nejčastější:
1. Ten sexy úrok v reklamě
"Úrok jen 5,9 %!" křičí billboard. A RPSN? To je schované malým písmem někde dole. Vždycky se ptejte na RPSN a hlavně na to, kolik celkem zaplatíte.
2. "Povinné" pojištění
Banky občas říkají: "Výhodnou sazbu dostanete, jen když si vezmete naše pojištění." Zjistěte, jestli to fakt musíte, a kolik vás to bude stát. Často to za to nestojí.
3. Různé doby splatnosti
RPSN je roční číslo. Půjčka na 5 let s nižším RPSN může být ve výsledku dražší než půjčka na 2 roky s vyšším RPSN. Prostě si spočítejte, kolik celkem zaplatíte.
4. Sankce ve smlouvě
RPSN nezahrnuje pokuty za pozdní splátky nebo za předčasné splacení. Čtěte tu smlouvu! Vím, je to otrava, ale může vás to zachránit.
5. Pohyblivá sazba u hypoték
U hypoték s pohyblivou sazbou je RPSN počítáno z aktuální sazby. Když sazby vyletí nahoru, zaplatíte víc, než vám teď říkají. A to se stává.
Jak to porovnat správně
Tady je můj postup, jak si vybírám půjčku. Není to nic složitého, ale funguje:
- 1
Koukejte na RPSN, ne na úrok
RPSN vám řekne pravdu. Nižší RPSN = lepší nabídka. Úrokovou sazbu berte jako zajímavost.
- 2
Srovnávejte jablka s jablky
Stejná částka, stejná doba splatnosti. Jinak to srovnání nedává smysl.
- 3
Spočítejte si, kolik celkem zaplatíte
Tohle číslo vám řekne všechno. Použijte naši kalkulačku půjčky, ušetříte si práci.
- 4
Přečtěte si tu smlouvu
Vím, je to nuda. Ale sankce a pokuty tam můžou být hodně nepříjemné a RPSN je nezahrnuje.
- 5
Kratší je většinou lepší
Kratší doba splácení = méně úroků celkem. Jo, měsíčně zaplatíte víc, ale celkově ušetříte.
Dobrá zpráva: zákon vás chrání
V Česku máme zákonný strop na RPSN. Takže vás aspoň trochu chrání před lichváři:
Max. RPSN = Repo sazba ČNB + 30 procentních bodůTeď je to kolem 34 %. Když vám někdo nabízí víc, je to nezákonné a u soudu s tím neuspěje. Takže pozor na různé "výhodné" nabídky.
Na co si zapamatovat
Hele, tady je to v kostce – tohle si odneste:
- Úroková sazba – jen základní cena peněz, bez poplatků
- RPSN – to, co fakt zaplatíte, včetně všech poplatků
- Srovnávejte podle RPSN – ne podle toho hezkého čísla z reklamy
- Nevěřte reklamám – ten super úrok často skrývá hromadu poplatků
- Čtěte smlouvu – sankce a pokuty vás můžou překvapit
Než něco podepíšete, hoďte to do kalkulačky půjčky a uvidíte, kolik fakt zaplatíte. Pár minut práce vám může ušetřit tisíce. A to stojí za to, ne?
Spočítejte si skutečné náklady půjčky
Použijte naši kalkulačku a zjistěte přesně, kolik zaplatíte za půjčku včetně všech nákladů.
Otevřít kalkulačku půjčky