Termínovaný vklad vs spořicí účet: Jak spočítat skutečný výnos
Kam dát peníze - na termínovaný vklad nebo spořicí účet? Tohle je otázka, kterou dostávám docela často. Obě možnosti jsou bezpečné a nabízejí jistý výnos, ale liší se v důležitých detailech. V tomhle článku vám ukážu, jak si přesně spočítat, kolik fakt dostanete po dani, a která varianta se vám vyplatí víc.
Základní rozdíly - v čem je to jiné
Pojďme si to rozebrat. Oba produkty jsou super bezpečné (pojištěno do 100 000 EUR), ale fungují trochu jinak:
Spořicí účet
- ✓ Peníze máte kdykoliv k dispozici
- ✓ Úrok 3-4 % p.a. (začátek 2026)
- ✓ Můžete přidávat a vybírat průběžně
- ✗ Úrok bývá o něco nižší než u TV
Termínovaný vklad
- ✓ Vyšší úrok 3,5-4,5 % p.a.
- ✓ Sazba je zamčená na celou dobu
- ✗ K penězům se nedostanete (nebo s pokutou)
- ✗ Při předčasném výběru přijdete o úroky
Moje zkušenost: Spořicí účet používám na nouzovou rezervu - potřebuju mít přístup k penězům kdykoliv. Termíňák jsem použil, když jsem věděl, že peníze rok nebudu potřebovat. Ten vyšší úrok se hodil.
Výpočet čistého výnosu - tohle musíte vědět
Důležitá věc - z úroků ze spoření se platí srážková daň 15 %. Banka ji strhne automaticky, takže dostanete už čistý výnos. Ale to znamená, že ten úrok, co vidíte v reklamě, není to, co fakt dostanete. Tady je vzorec:
Čistý výnos = Vklad × Úrok × (1 - 0,15) × Doba
(1 - 0,15) = 0,85 ... to je těch 85%, co vám zůstane po dani
Příklad 1: Spořicí účet - co fakt dostanete
Řekněme, že máte 100 000 Kč na spořáku s úrokem 4 % ročně. Kolik dostanete?
Vklad: 100 000 Kč | Úrok: 4 % p.a. | Doba: 1 rok
Hrubý úrok: 100 000 × 0,04 = 4 000 Kč
Daň 15 %: 4 000 × 0,15 = 600 Kč (tohle vám banka strhne)
Čistý výnos: 3 400 Kč
Čistý úrok: 3,4 % (ne 4%, jak by se mohlo zdát!)
Příklad 2: Termínovaný vklad na 2 roky
A teď termíňák s vyšším úrokem, ale zamčenými penězi:
Vklad: 200 000 Kč | Úrok: 4,5 % p.a. | Doba: 2 roky
Hrubý úrok za rok: 200 000 × 0,045 = 9 000 Kč
Hrubý úrok za 2 roky: 18 000 Kč
Daň 15 %: 18 000 × 0,15 = 2 700 Kč
Čistý výnos: 15 300 Kč
Pro přesný výpočet složeného úročení (když se úroky přičítají k jistině) použijte naši kalkulačku složeného úročení. Tam uvidíte, jak se to liší od jednoduchého úroku.
Srovnání nabídek 2026 - co je aktuálně v kurzu
Tady je přehled aktuálních nabídek. Upozorňuju, že se sazby mění, takže si je vždycky ověřte přímo u banky. Ale dává to představu:
| Produkt | Hrubý úrok | Čistý úrok | Dostupnost |
|---|---|---|---|
| mBank spořicí | 4,01 % | 3,41 % | okamžitá |
| Raiffeisenbank | 4,00 % | 3,40 % | okamžitá |
| MONETA TV 12M | 3,40 % | 2,89 % | 12 měsíců |
Zajímavé zjištění: Všimněte si, že některé spořicí účty mají teď vyšší úrok než termínované vklady! To je neobvyklé a může se to změnit. Ale teď to znamená, že můžete mít lepší výnos A přístup k penězům zároveň. Super situace.
Shrnutí: Co vybrat?
Tady je moje doporučení založené na vlastních zkušenostech:
- Spořicí účet – pokud potřebujete flexibilitu a přístup k penězům. Ideální pro nouzovou rezervu.
- Termínovaný vklad – pokud víte na 100%, že peníze nebudete potřebovat a chcete zamknout vyšší sazbu
- Vždy počítejte s čistým úrokem (po 15% dani) - to je to, co fakt dostanete
- Aktuálně jsou rozdíly mezi SÚ a TV minimální - někdy je spořák dokonce lepší!
A nezapomeňte - tohle jsou konzervativní produkty. Pokud máte dlouhý horizont (5+ let) a zvládnete trochu výkyvů, podívejte se taky na ETF fondy. Tam jsou historicky vyšší výnosy. Ale to je na jiný článek.