Termínovaný vklad vs spořicí účet: Jak spočítat skutečný výnos
Kam dát peníze - na termínovaný vklad nebo spořicí účet? Tohle je otázka, kterou dostávám docela často. Obě možnosti jsou bezpečné a nabízejí jistý výnos, ale liší se v důležitých detailech. V tomhle článku vám ukážu, jak si přesně spočítat, kolik fakt dostanete po dani, a která varianta se vám vyplatí víc.
Základní rozdíly - v čem je to jiné
Pojďme si to rozebrat. Oba produkty jsou super bezpečné (pojištěno do 100 000 EUR), ale fungují trochu jinak:
Spořicí účet
- ✓ Peníze máte kdykoliv k dispozici
- ✓ Úrok 3-4 % p.a. (začátek 2026)
- ✓ Můžete přidávat a vybírat průběžně
- ✗ Úrok bývá o něco nižší než u TV
Termínovaný vklad
- ✓ Vyšší úrok 3,5-4,5 % p.a.
- ✓ Sazba je zamčená na celou dobu
- ✗ K penězům se nedostanete (nebo s pokutou)
- ✗ Při předčasném výběru přijdete o úroky
Moje zkušenost: Spořicí účet používám na nouzovou rezervu - potřebuju mít přístup k penězům kdykoliv. Termíňák jsem použil, když jsem věděl, že peníze rok nebudu potřebovat. Ten vyšší úrok se hodil.
Výpočet čistého výnosu - tohle musíte vědět
Důležitá věc - z úroků ze spoření se platí srážková daň 15 %. Banka ji strhne automaticky, takže dostanete už čistý výnos. Ale to znamená, že ten úrok, co vidíte v reklamě, není to, co fakt dostanete. Tady je vzorec:
Vezmete vklad, vynásobíte úrokem, a pak z toho odečtete 15 % daň. Jinými slovy - zůstane vám 85 % z vydělaných úroků. Ten zbytek si vezme stát.
Příklad 1: Spořicí účet - co fakt dostanete
Řekněme, že máte 100 000 Kč na spořáku s úrokem 4 % ročně. Kolik dostanete?
Máte na spořáku 100 000 Kč za 4 % ročně. Hrubý úrok vám vyjde na 4 000 Kč. Jenže banka automaticky strhne 600 Kč na dani. Na účet vám přijde 3 400 Kč. Reálný úrok? Jen 3,4 %. Ta čtyřka z reklamy trochu klame.
Příklad 2: Termínovaný vklad na 2 roky
A teď termíňák s vyšším úrokem, ale zamčenými penězi:
Dejme tomu, že zamknete 200 000 Kč na dva roky za 4,5 %. Ročně vám to vynese 9 000 Kč hrubého, za dva roky celkem 18 000 Kč. Po stržení daně (2 700 Kč) dostanete čistých 15 300 Kč. Slušné, ne?
Pro přesný výpočet složeného úročení (když se úroky přičítají k jistině) použijte naši kalkulačku složeného úročení. Tam uvidíte, jak se to liší od jednoduchého úroku.
Srovnání nabídek 2026 - co je aktuálně v kurzu
Tady je přehled aktuálních nabídek. Upozorňuju, že se sazby mění, takže si je vždycky ověřte přímo u banky. Ale dává to představu:
| Produkt | Hrubý úrok | Čistý úrok | Dostupnost |
|---|---|---|---|
| mBank spořicí | 4,01 % | 3,41 % | okamžitá |
| Raiffeisenbank | 4,00 % | 3,40 % | okamžitá |
| MONETA TV 12M | 3,40 % | 2,89 % | 12 měsíců |
Zajímavé zjištění: Všimněte si, že některé spořicí účty mají teď vyšší úrok než termínované vklady! To je neobvyklé a může se to změnit. Ale teď to znamená, že můžete mít lepší výnos A přístup k penězům zároveň. Super situace.
Shrnutí: Co vybrat?
Z mé zkušenosti - spořicí účet se hodí jako nouzová rezerva, protože peníze máte kdykoliv po ruce. Termíňák dává smysl, když víte stoprocentně, že ty peníze rok nebo dva nebudete potřebovat.
Jedno je ale zásadní: vždycky se dívejte na čistý úrok po dani, ne na to číslo z reklamy. A co mě samotného překvapilo - teď v roce 2026 mají některé spořáky lepší sazbu než termíňáky. Tak proč zamykat peníze, když nemusíte?
A nezapomeňte - tohle jsou konzervativní produkty. Pokud máte dlouhý horizont (5+ let) a zvládnete trochu výkyvů, podívejte se taky na ETF fondy. Tam jsou historicky vyšší výnosy. Ale to je na jiný článek.